银行存管大幕初启 四大模式解析

银行存管大幕初启 四大模式解析

不论是从监管政策的外因来看，还是从银行开拓业务增量的内因来看，银行对于P2P的资金存管势在必行，为多方瞩目。就目前媒体报道的P2P银行资金存管模式，发现银行可以选择的玩法有很多，比如从最低限度的“存管”到全方位的“托管”;有的是“单打独斗”，有的是携手第三方支付一起“耕耘”。

只存管、不托管。具体流程是，网贷平台在银行开立交易资金专用账户，委托银行按照监管部门指导意见，对专用账户内的交易资金进行存管，所有借贷资金直接在出借人与借款人的存管账户之间完成划转。网贷平台将平台项目信息、用户信息、交易信息及其他必要信息及时传递给银行，供银行进行信息记录及后续交易资金核验时使用。平台将担任技术辅助方，提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护以及对网贷平台的资质把关审核。

托管模式、独立隔离账户。一旦达成资金托管系统对接后，银行将为投资人分别单独开立并管理其投资人交易结算资金管理账户，对投资人的交易结算资金进行明细核对和总分核对。该资金托管系统由账户层、支付层、应用层三部分组成，将为平台、投资人、融资人与担保人各自建立独立隔离的账户，同时，会给每位投资者单独开立管理账户，登录银行官网即可查询账户资金和交易详细信息。

双方采取托管模式，定期出具报告。平台在银行开设交易资金托管账户、风险备用金托管帐户和服务费账户三类账户，理财用户出借时并不是把钱放在网贷平台，而是在银行的资金托管账户中。这个基本是银行对P2P进行资金托管的标配。银行会验证用户账户信息是否与银行实名账户一致、用户的交易与合同是否对应，并根据合同信息展开资金划转，并定期出具资金托管报告。用户可在官方网站上查询资金托管情况，同时会定期披露平台的资金托管情况。

网贷平台在银行设立一个大账户，大账户下面有二级账户，投资人和融资方的资金都在二级账户里面出入，P2P平台无法动用资金，为了达到反洗钱的要求，资金要求同卡进出。